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因贪欲曾让她一夜之间身无分文 军人家庭如何理财

admin 问答 2023-02-15 13:11:02 364 0

看成败,从头再来。

周一一大早,邮箱里收到了一篇名叫真真发来的,一共2247字的家庭财务状况。一字一句的读下来,觉得像真真这样的家庭,值得一写。

这则案例的主人公,名叫真真,是一位军嫂。在发来的邮件中,她一开始就跟我讲述了2015年到2016年自己做的蠢事。

我叫真真,87年生,老公是86年的,在部队当兵,有一个儿子2岁7个月。

先简单说一下我2015到2016年做的蠢事,以警醒大家一定不要把所有钱都放在高风险资产里。

1、进入股市让一个朋友帮忙炒股,本金27万亏到4万5千元;

2、因为想赌一把赚回在股市的亏损,听朋友介绍玩了当年很火的网络金融互助盘3M,结果16年3月一夜之间崩盘,亏损12万;

3、亏掉的这些钱是我们当时的全部存款,一夜之间身无分文。教训深刻。不想解释什么,当贪欲覆盖你的心灵的时候人真的是没有理智的。

真真在短短的一年里,亏了30多万,她在“盲目投资”上是吃过大亏的,在此也提醒各位:股市有风险,入市需谨慎,这真的不是说说而已!打算炒股前务必冷静的想想,自己有没有财力和分析能力,来承担股市的高风险。另外,场外黑市融资千万不能碰,更不能有一夜暴富或者为了弥补过往的损失而赌一把的心态,迷了心窍是要用辛苦钱买教训的。

我想,真真是真的吸取教训了,不然她也不会把自己的遭遇诚恳的分享给大家。她还说,其实经历了那些蠢事后,对于未来有些迷茫还会偶尔的低落一下,目标也不太明确,希望能帮她整理清楚,看看她未来得多久才能弥补回来损失的30来万。

其实理财并不是让你在几年内能填补窟窿,理财也不是发财,而是让原本不健康的财务,慢慢地恢复正常,并且长期维持一个平稳的状态。虽然30多万的窟窿何时才能弥补回来,但是你现在已经开始了自己新的投资计划并付诸行动,未来总会看到回报的。

借此机会,说说军人或者军人家庭在理财上可能面临的现实问题。如有说的不妥的地方,有切实体会的朋友,尽可以在留言中予以补充和更正。

首先,军人的现金流是很稳定的

每月定时定额发工资,特殊岗位还会有不定期的津贴,工资随着军衔、职务慢慢增长。另外从福利待遇上看,在部队衣食住行都不用发愁,要说花钱可能就是休假或者暂时离开军营的支出。这样的收入特性,给理财带来了规律的现金流,是个优势。

其次,获取信息的渠道比较闭塞,理财更多要靠家人

虽然没当过兵,但是“军事化管理”这个词儿,以前高中、大学军训时,也是深有体会的。半封闭或者完全封闭式的管理,让军人很难像常人一样,第一时间了解投资产品的动态,因此,如果没有家人的协助,滞后的信息就会让军人这个群体在快速变化的理财市场中占尽劣势,因此这类人群并不适合股票等高风险、需要专业知识的投资产品。如果手握财政大权的家人也半斤八两,就像真真这样,也不该拿大笔资金进入股市。

最后,对资金的稳定性要求较高

我想这一点,对于大多数人来说,也是一样的。

职业军人的话,在部队的服役时间大概在20-50岁之间,这30年要经历结婚生子、买房置业等很多大事,人生的大部分开销也是在此时完成的,而且很多军人在服役后直接选择转业,那么转业后的收入能否维持在部队中的待遇,也是不确定的。

真真也说,如果老公一直在部队做到退休,还需要17年,期间工资也会每年涨一些;如果他2019年底合约到期,不继续当兵了,会有50多万的退伍费,但是每月1万多的固定收入就没有了。

所以,军人家庭理财,还是要控制好开销,投资不要随意尝试风险高的产品,多攒些钱,为以后提早做打算。

上面说了这么多,下面我们就来有针对性的看一下真真一家,在遭遇了身无分文的境遇后,如今的财务情况。

表1:收支表

备注:总收入中,真真本人的收入由于不固定,所以暂且按每月1000元计算;出海补助则取中,按2万元计算。总支出中,真真和儿子每月的开销,按3000元计算;考虑到目前家有一辆价值不高的二手车,所以增加一项“其他”开销,年支出按6000元计算。

从上面的数据看,由于家庭的绝大部分收入都是来自老公一人,因此财务的压力比较大。支出方面,每年的保费支出占了家庭总收入的25%,比例过高了。保险具体怎么买,后面我再单独说。另外,每年老公休假一次1个月至少花费1.5万,去部队探亲2个月花费至少1.5万,这两笔开销建议适当的控制一下,当务之急是提高结余率。

表2:资产负债表

由于曾经的盲目投资,导致家庭的资产一年内变为零。但是比规划君预想的要好的是,真真开始了新的攒钱计划,并且还开了一个好头儿。当前5万元的负债,真真说,是当年娘家拆迁,她和自家父亲商量,给父亲20万换2套80平米的房子,如今还差5万元尚未还清。

真真的理财目标:

1。明年想买辆10万元左右的车(不行就贷款);

2。三年之内能不费力的拿出5万元还给爸爸,另外再有5万块钱的装修费;

3。儿子还有3年半上小学,9年半上初中,希望能有钱让他好好读书;

4。如果老公一直在部队做到退休,17年后,希望存够至少200万。

规划君的建议:

梳理完真真的财务情况,我觉得她目前做的还是有值得肯定的地方。虽说曾经的投资失误,让她至今都有阴影,但是吸取教训的同时,也要振作起来,钱还能挣,从零开始一点儿也不晚。

1. 有些保险,实在没必要

真真就是规划君曾经说的那类家长,孩子的保险一定得买的全而且保障的时间也足够长。

眼下,真真自己有意外险、终身重疾险和医疗险,每年共交保费6239元。暂且不说保费高低,考虑到当前的保险较为全面,因此不做调整。

据了解,一般情况下,现役军人是可以购买商业保险的,只是,要分军种职位。像真真的老公,属于会出海训练的特种兵,这类军种会被商业保险拒保的,因为自身职业风险很高。不过相信国家应该会有额外的医疗保障,所以规划君就不做额外配置了。

重点来了!真真2岁多的儿子,目前有如下保险:

(1)两全保险,年缴保费31324元;

(2)终身寿险,保费3209元;

(3)消费型重疾,保费400元;

(4)定期重疾,保费240元

真真说,终身寿险打算今年退掉,买一份重疾保额至少30万的险种,预算6000内。

规划君觉得,爱孩子没错,可是买这么多保险,甚至还有保障他终身的,实在没必要。而且有一份重疾险,保额30万左右的就够了,没必要在同一险种上花费太多,浪费钱。建议真真,孩子的终身寿险如果自己想退,就退掉吧,毕竟考虑到未来很长一段时间家庭的收入结构,亏眼下一阵儿,也不算亏了。现在已有的定期重疾虽说价格不贵,但是同样的险种有一份就行了,保留性价比较高的消费型重疾险即可。当然,更不必再花6000块钱买新的。

每年保费的大头儿,两全保险,其实规划君也是不建议家长给孩子首选的,虽说保障中既有生存保险金,比如孩子到了多大,可以一次性领取一笔教育金,还有身故保障金,还有分红,看似全面,但实际上这种保险的性价比也不高,就算几十年后返给你一笔生存金,到时候这笔钱也会贬值的厉害。再说句不好听的,这种保费上万的保险,很多都是被保险代理人夸大的,既然要保障,就选产品设计简单的,因为越简单越接近保险的本质,保费也更便宜。

2. 少碰高风险资产,细水长流

真真目前的资金安排,是这样的:

(1)微笑定投,每月2次,每次各1000元;

(2)攒钱助手6000元;

(3)其他平台上,分别定投了一只混合基金(1000元)和一只纯债基金(500元);

(4)每个月至少保证能存3500元的基金定投,如果还有结余,会再存1000元1年定期。

整体看,真真目前的资产配置还是合理的,不过还是有些激进,考虑到家庭收入单一、孩子明年也要上幼儿园,未来还会有支出的增加,所以每月定投的金额应该适当缩减,比如暂停纯债基金,保留微笑定投和一只混合基金的定投即可,其中,微笑定投可以每月1000元,而不是每次1000元。这样,每月就可以有1500元留下来,可暂存于货币基金中保证流动性,或者继续选择攒钱助手,获得更稳定的收益。

在目标中,真真说她想等3年后孩子上小学,9年后孩子上初中时,能有钱保证他学到看到,进入想去的学校,看想看的世界。

当妈的都是用心良苦,坚持眼下的定投计划,每个月2000元,如果收益率按10%计算,3年后资产将涨至7.9万元,9年后涨至32.5万元。对于义务教育的中小学而言,这笔钱是充足的。

3. 明年买车,10万元的预算有些高

汽车是消耗品,所以规划君不建议贷款买车。

那么如果是明年一次性拿出10万元购车,恐怕真真的压力会比较大。因为按目前的收支计算,一年下来能攒下的钱只有2万出头,就算基金的资产没有太大波动,外债也能悉数要回,明年全部资产恐怕也只有13万多。拿出将近80%用来购买汽车,我觉得成本太高了,建议不妨把买车的计划顺延,先开着这辆二手车,或者降低购车的成本,毕竟买车后的油钱、停车钱、保险钱,都是不少的开销。

4. 三年内还清爸爸的5万元欠款,问题不大

按目前的情况算,先不计投资收入,3年内至少可以攒6.18万元,如果再进行合理的投资,收益率假设按8%计算,3年后结余资金可以攒够6.6万元,再算上外借的6万元,还上父亲的5万元欠款是没问题的,装修的5万块钱也够用。

5. 17年后攒够200万,努把力,问题也不大

努把力,言外之意还是要控制好家庭的支出,并且真真自己,也要尽量找一份固定的工作,让家庭多一份稳定的开源渠道。

如果每月的结余资金仍然为5000元,收益率按年化8%计算,那么17年后,真真可以获得202.5万元。当然,这期间肯定还会有大额支出,比如购车、孩子教育、保险等,所以要想实现此目标,务必要提高结余,稳定理财。

投资赔了不可怕,怕的是一直亏不自知。希望真真能做好家庭的CFO,你在后方努力,他在前线保家卫国。

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